編者按 近年來，隨著投資市場火熱勢頭的影響，人們對專家理財逐漸認同，把專業的事情交給專業的人去做”、你不理財、財不理你”等理念正在顛覆著人們的傳統理財觀念，觸發了人們最大化地“用錢生錢”的迫切需求。而正是看到了民間借貸這個巨大的市場，各類中介機構紛紛投身這一行當，希望在委托理財、民間借貸中分得一杯羹。記者最近對這些活躍在我市大街小巷的投資咨詢行業進行了探訪。
“送您一把鑰匙，讓您開啟財富之門。”
“專業理財，年收益率20%以上。”
“方便快捷，您只需提供證件、簽訂合同，其余的全程由公司為您辦理。”
……
似乎是一夜之間，我市的大街小巷突然涌現出多家投資咨詢有限公司，這些公司以誘人的回報承諾、快捷的投資方式顛覆著人們傳統的理財觀念。在人們還沒有明白這類公司到底是做什么業務的時候，一些先知先覺的人已經賺得了一桶又一桶金。越來越多的人們在躍躍欲試的同時，內心充滿忐忑不安：這類中介機構到底是怎樣的運作模式？把閑錢投向這里，收益回報和風險究竟孰輕孰重？
為投資者和求資者建起對接橋梁
給張女士創造了利潤的，正是秦蜀路一家投資咨詢服務有限公司所從事的民間借貸業務。
記者在市工商行政管理局了解到，在我市注冊的投資咨詢服務有限公司，目前已達117家。
那么，這些公司是如何運作的呢？
調查中，一位不愿意透露姓名的業內人士告訴記者，這類企業或經營戶在從事民間借貸中介業務時，主要的經營方式有五種：第一種是直接撮合型。由中介機構介紹借貸雙方會面，共同商量借貸事宜，促使雙方簽訂借款合同、進行公證，中介機構收取借款人的服務費。第二種是提供見證型。由于借貸雙方并不相識，中介機構促使雙方成交并作為借款合同的見證人簽章。一旦發生糾紛，見證人并不承擔任何責任。第三種是提供擔保型。中介機構直接以本公司名義為借款人提供保證擔保，當借款人不按期還款時，放款人可以要求中介機構承擔保證責任。第四種是受托放款型。放款人將資金直接交給中介機構，委托他們尋找合適的借款人。中介機構找到合適的借款人即通知其前往訂立合同。如果放款人想提前收回借款，中介機構會先行支付借款本息，放款人將債權轉讓給中介機構。第五種是收款放貸型。中介機構與放款人之間訂立借款合同，中介機構支付一定的利息從放款人處收取款項后，選擇并確定借款人，從中獲取利息差額。
對于這類中介機構，中國建設銀行臨汾分行解放路支行行長張國慧發表了自己的看法：“如今，個體、私營企業已經成為經濟領域的重要角色，但它們向正式金融機構融資的成本不足，比如不能提供金融機構要求的抵押財產、金融機構貸款額度限制不能足額提供貸款等因素，使個體工商戶、私營業主成為民間借貸的借方主體，龐大的借方市場催生了從事借款的中介機構。另外，部分私營企業的自有資金因沒有更好的投資渠道，轉而進入期限短、見效快、高回收的民間借貸市場。這種民間借貸現象在一定時期承擔著國家銀行借貸之外的輔助融資功能，對剛性的金融資源配置方式形成有效的補充，一定程度上優化了金融資源配置，其自發性和互助性在一定時期對社會穩定與發展的貢獻顯而易見的。對于國有銀行來說，目前這類企業是我們的客戶，而不是對手。”
中介機構良莠不齊 高息背后風險重重
對此，市工商局企業注冊科副科長亢素鳳表示，只要是超出工商登記的經營范圍，都屬于超范圍經營。
那么，我市各類投資咨詢服務公司還存在哪些問題呢，記者在調查中發現了諸多不規范。
中介機構從業人員素質偏低、依法經營意識差。從事的融資擔保或中介業務，都要求從業人員不僅具有良好的道德水準，還要具備從事金融業服務的專業技能，如經濟、金融、財會、信息采集分析能力、法律知識等，但我市很多投資咨詢公司在服務過程中，手續不規范，甚至想方設法規避本公司的風險，增加借貸雙方糾紛發生幾率。有的在業務過程中，超范圍經營，在沒有取得從事借貸中介經營資格的情形下，受中介服務高利潤的誘惑，非法從事民間借貸中介業務。
中介機構內部管理不規范。由于目前從事民間借貸中介業務的行業準入和行業管理等都比較混亂，使一些中介機構在缺乏制度制約的情況下，忽略自身的管理，有的公司對所借款企業不作嚴格細致的貸前調查，提高了經營風險，為放貸人提供的借款人信息失真，對借款人提供的抵押財產性質不作審查，或不按約定對抵押財產辦理抵押登記。
不規范的收費機制及不合法的合同違約制裁機制，使借款人不堪重負，導致債務人故意違約以求得法律保護，增加了糾紛的發生率。這類由中介機構事先擬訂的借款合同中約定的高利率、高違約金、高罰息使債務人選擇違約以得到法律的平衡保護。在借貸關系發生時，放貸者及中介公司利用借款人急于獲得資金的心理，迫使借款人接受明知違法的“不平等條款”。借款人在運用借貸所得資金經營時，其運營成本顯著提高，如果其不能獲得預期利潤或獲得不足以償還高額借款本息時，借款人往往選擇故意違約逃避高額借款利息負擔。當借款人違約并主張合同相關條款無效時，放貸者的預期獲利將無法兌現。
市場監管缺位，使民間借貸中介市場魚龍混雜，借貸雙方的合法權益難以保護。記者了解到，目前，對投資擔保公司的監管主要由工商局管理，其營業范圍由工商局確定，但對于這類公司需要的資質、人員、技術等要求沒有規定，并且在其從業期間，缺乏有效的動態檢查和跟蹤措施，對其處于一種放任的任其發展的狀態。金融監管機構更沒有任何管理權限和措施。一旦發生糾紛后，調查和調解難度都很大。
規范已成當務之急 專家建議謹慎投資
張國慧表示，過去服務中小企業是國有銀行的一個空白點，但近年來，政府和金融部門都在極力破解中小企業融資難問題，來支持中小企業發展，現在各國有銀行都正在籌備中小企業服務部門，我市建設銀行的中小企業服務中心也已于上月成立，這將沖擊現有的投資服務中介機構，希望市民和企業謹慎投資。
亢素鳳也表示，希望投資者在選擇投資機構時，能認真查看營業執照，審查企業資質，選擇正規的企業進行投資。
記者還采訪了我市師達律師事務所律師王克敏，對于規范和發展中介機構從事借貸中介業務，他提出了自己的觀點，首先，要規范民間借貸中介機構的市場準入條件。要對從事此類業務的企業名稱應當規范，強化其咨詢或中介性質，便于社會公眾識別其企業性質和經營范圍。對于從業人員應設定一定條件，比如應該具有金融專業知識或有在金融機構從業經驗的人員。
其次，應加強對中介機構的經營管理。對無證經營的業戶予以取締。由工商行政管理部門定期對中介機構從業人員進行業務培訓，使其在法律、政策準許的范圍內規范經營。對中介機構的經營業務實行監測制度，銀監局等機構可通過備案登記管理的手段，對中介機構實行監控，與稅收管理機構共同監管，將民間借貸資金納入有序管理的軌道。
其三，是司法機關應表明態度，對非法從事金融業務的行為不僅不能保護，更需采用各種手段包括追究刑事責任的方式予以打擊，以凈化民間資本投資市場，通過對違法犯罪行為的處罰，達到規范治理的長遠發展目標。（記者 衛博）
【責任編輯： 李甲】
