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　　2015年5月29日，全省金融振興推進大會在太原召開，省委書記王儒林出席會議并作重要講話。此次講話明確指出了金融在現代經濟發展中的關鍵地位，要求明確工作重點，著力解決制約金融振興的突出問題，并加強組織領導，確保金融振興各項措施落到實處，為山西省金融全面改革勾勒了全新的路線圖。于此同時，國務院日前印發《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》提出，通過促進融資擔保行業的加快發展，將更多金融“活水”引向中小微企業，切實發揮融資擔保在中小微企業發展中的重要作用。眾所周知，中小微企業作為經濟發展的重要組成部分，在吸納就業、推動創新、增強市場活力方面的積極作用不容置疑，是促進我國經濟結構調整的重要保障。然而中小微企業現代化管理水平普遍較低，受到資金、人才、技術等方面的影響，特別是融資難問題所帶來的資金鏈風險，嚴重制約了中小微企業的生存與發展。

　　一、我市中小微企業發展現狀

　　我市處于山西省西南方向，礦產資源豐富，在全省11個地市中位于第二名，基于其煤炭等資源為主導，是一座典型的資源型城市。當前，正走在積極探索資源型城市的轉型跨越發展之路上，中小微企業在其中所起到的作用更是舉足輕重。然而，中小微企業在發展過程中一些特征卻制約著它們的發展。首先，企業規模和經營范圍偏小。根據專項調查資料來看，過半數中小微企業資產處于2000萬元以下。經營范圍也過于狹窄，主要集中于煤炭、化工和房地產領域;其次，中小微企業的從業人員偏少。近半數中小微企業平均每家員工為50人以下;第三，抵抗風險能力偏弱。其最主要癥結在于經營產品單一，絕大多數中小微企業僅依托于一種產品或服務，很大程度上受制于市場波動。另外，資產負債率普遍偏高，資金成本大幅增長等情況，也都嚴重制約著中小微企業的發展壯大。由于外界經濟環境持續低迷，剩余勞動力也不再充裕，中小微企業利潤空間越來越小，融資難的問題，更是限制了擴大生產的步伐。

　　二、中小微企業融資困難的原因

　　從自身層面來看，中小微企業中很大程度上是家族式管理體系，企業各個重要崗位用人都是家族內部人士。在企業創業初期，家庭內部人員有較好的信任感和團隊協作的能力，有利于企業創業成功。然而，企業運行到一定程度后，由于家庭內部人員在專業知識方面的缺失，容易使得企業產生危機;其次，中小微企業財務運營和政策法規等方面相對意識落后。財務崗位缺乏專業人才，在風險控制等方面能力不足，往往造成企業信息不對稱、財務報表披露不真實，如果銀行放貸給此類中小微企業，對于銀行也是極大的風險。基于自身層面的以上問題，中小微企業很難長久存活下去，在創業幾年后，逐漸走向衰落甚至停產倒閉。

　　從銀行層面來看，由于中小微企業的信用水平較低、經營風險較大、融資規模較小、頻率較高等因素，造成了銀行機構對于中小微企業放貸的種種限制。其中國有大型銀行更是因為貸款審批權上收、抵押品嚴格以及貸款審批層級較多等現狀造成了貸款審批困難。而商業銀行因為要自行承擔額外商業風險，也不愿貸款給中小微企業。

　　從政府層面來看，在實踐過程中可以看到相關的政策法規開始逐漸重視中小微企業融資難的問題。但是政策落實很難到位，具體到區縣一級政府部門，相關人員對于政策的理解容易出現誤區，提高政策實行門檻，這樣就容易挫傷中小微企業對于貸款的積極性。若中小微企業轉向民間貸款，由于我國民間貸款的管理與監管比較混亂，容易造成糾紛而進一步引發社會問題。

　　三、提升中小微企業融資的對策建議

　　積極貫徹落實“振興山西金融，推動六大發展”精神，完善為中小微企業提供金融服務的體系，加強“政銀企”合作，破解中小微企業融資難題。在銀行內部設立專門為中小微企業提供信貸支持的部門，從政策上加強對于中小微企業貸款力度的支持。同時政府部門應當加強對于管轄范圍內中小微企業的政策引導，并逐步向鄉鎮和縣域延伸。最后，政府職能部門應規范民間借貸行為，防范中小微企業的融資風險。

　　積極尋求在新三板和上股交上市(掛牌)。中小微企業需進一步規范自身經營方式，逐漸走出家族式管理的經營模式，加強財務制度與法制法規方面的學習，制定新的發展策略。中小微企業應該極力謀求與實操經驗豐富的證券公司、會計師事務所和律師事務所合作，向全國中小企業股權轉讓系統有限公司等場外市場申請掛牌。掛牌后可以進行增資擴股、融到足額的資金。

　　積極開展國際合作，吸引境外資金。當地政府可以考慮在政策限制上進行放寬，積極支持中小微企業進行對外合作與交流;當地銀行可以利用自身海內外一體化經營優勢，推出全球中小微企業投資合作對接服務機制和平臺，對有跨境投資合作意向的國內外中小微企業進行撮合，破解中小微企業融資難問題;同時金融辦應對國際金融監管及其改革工作積極參與，穩步對企業的境外融資進行推動。

　　積極促進大數據在金融融資領域的發展。2015年8月8日，國務院辦公廳發布的《關于金融支持小微企業發展的實施意見》，首次提出了大數據信用服務的理念，強調從企業的生產經營、人才及技術、納稅繳費、勞動用工、用水用電等“軟信息”找信用，并把它作為化解因缺信用和缺信息造成的中小微企業融資難問題的重要舉措。大數據信用不依賴財務數據分析，從數據采集、評價全部通過計算機完成，創建一個大批量、高效能、全風控、低成本的信用評價模式，有效地化解了中小微企業會計信息失真，沒有信用積累和抵押、擔保資源，難以進行信用評價的問題，不僅可以開展成批量的企業信用評價，而且還大大降低了企業融資的門檻，使其獲得真正的信用貸款。

　　積極利用互聯網金融幫助中小微企業走出融資難的困境。在當今傳統銀行給予中小微企業貸款支持有限的前提下，引入互聯網金融為中小微企業打開了一扇新的大門?；ヂ摼W金融是指借助互聯網應用和移動通信技術實現資金融通與信息交換的新的途徑。雖然發展時間較短，但其融合了大數據交互、信息交換與第三方支付的優勢。其中，互聯網金融的重要形式是P2P模式，P2P模式實質上是一種眾籌模式，發掘潛在用戶以幫助中小微企業通過降低風險的方式實現發展。但是中小微企業借助互聯網金融發展的同時，需注重其中風險的防范。由于互聯網金融的準入門檻較低、質量參差不齊，所以有關部門需大力加強監管、科學引導，在必要的時候頒布相關法規以規范互聯網金融的發展，積極防范投資風險。

　　迪磊(作者單位：侯馬市招商局)